郑志刚：人口老龄化让社会形态发生改变
来源:新浪财经 发布日期:2017-06-21
中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行，本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”。北京大学社会学系老龄产业方向博士后、欧亚系统科学研究会老龄产业研究中心执行主任郑志刚在会上发言。
以下为发言全文：
郑志刚：首先非常感谢主办方的信任和邀请，在今天我感觉我是一个外行，因为我们是老龄产业的，今天把我们的成果跟大家分享，算抛砖引玉，希望大家能批评、指导。今天的主题是互联网保险业务与医疗健康的结合与创新，整个人口老龄化，今天我从三个方面，一个是人口老龄化的发展背景，第二块是保险和老龄结合的现状，最后谈一下我们自己战略选择的外行的想法和建议。
这是一个人口的金字塔图，上面是2020年，我们预测的北京市人口的现状，我们看到纵轴是年龄，横轴是人数，我们看到现在来说更多是在中间，就是30岁左右，我们现在的人口还是比较年轻化的。2050年，整个人口的高速往上走了，我们是60岁到70岁中间人数是最多的，这个金字塔可以看出人口老龄化大势所趋，而且是不可逆的，即使全面放开二胎，这个势也不可逆了。现在的社会从年轻社会，一直到2050年我们面临的是人口老龄化的社会，年轻的思维模式就要转向整个老龄的思维模式，我们的政治、经济、文化、生态、社会等等都要随着整个社会的形态的改变而改变。
世界卫生组织为此专门提出过健康老龄化，整个健康老龄化的理念非常好，也就是说我们的人逐步衰落，这也是不可逆的，如果我们在能力强、能力衰退，未来严重失能的情况下，我们的功能怎么样发挥到极致。互联网保险与医疗健康在这里发挥自己独特的作用，我们怎么样让我们的功能发挥，把我们的潜能乃至整个老年人生活尽量不到严重失能的地步。看我们的保险情况，我们的社会保障问为三大支柱，第一支柱、第二支柱、第三支柱我们看中国和美国对比，中国第三支柱占GDP的比例，中国第二支柱占到2.6%，美国第三支柱占到42.5%，第二支柱差距更大，我们是占到1.2，美国是占到98.9%。个人养老金是非常偏小的，美国是占到了24.6%，而我们国内只是占到了1.5%。大量的资金，老百姓资金在哪？更多在不动产以及银行的存款，这个是对整个社会是不太利的。
长者的视角看一下保险发挥得作用。2014年保监发养老试点，我们有失能长期护理保险，我们国家今年开始在14个省，15个城市开始长期护理保险点。对失独老人开展老人特别辅助保险计划，我们的老人已经到80、90了，应该住养老院或者养老机构了，但是他是残疾，针对这样的人群我们的社会怎样提供保险服务。从社会养老服务体系角度看保险，过去是机构养老，北京市有养老机构综合责任险，这个对北京市养老机构反响非常好，老人有高风险人群，一个敬老院一年的利润，一个病出来之后全赔进去了。现在我们大力推社区养老和居家养老，大部分是在家里养老，这样北京市开过北京市为老服务单位综合责任险，去年开始在尝试实施。未来我们还在推医养结合保险，医养结合怎么样结合，正好是今天大会的主题，互联网保险如何发挥作用，我们共同来探讨。
从企业的视角，我们做老龄产业国家课题，保险是一个重要的策略，我们把收集典型保险企业的产品和服务，比如安邦人寿，2.0战略就在养老和医疗，2015年收购荷兰保险公司，重要业务就是养老品牌。长江养老保险专门推信托养老金产品，长安责任和长利和全国老龄办开展养老项目路线图。合众开展养老社区，海外45家养老社区。复星大健康1+1+1战略，光大永明和上海的最早开拓养老产业的亲和园创建金融模式，泰康人寿行业品质比较高一些的，三甲医院，康复医院，我们研究产品的时候发现有一款养老型，其中有一项老年恶性肿瘤医疗保险，我觉得这个不错，我给我父母买了一个，一套三千多块钱，我觉得这个对儿女来说，有这样的保险，让我更放心，我们是愿意购买的。
那么新华人寿在海南、延庆的莲花池做健康管理，除了医院之外专门成立了阳光有限服务公司，开拓居家养老业务。太平洋保险集团在上还有梧桐人家，捆绑悦享金生保险，还有太平洋保险，有一个养老试点，同时有一个太平盛世附加老龄护理保险，泛海控股收购美国最大长期护理保险公司，中国人寿也是大资管、大健康、大养老发展战略，在北京、天津、苏州、三亚开设自己养老社区的品牌叫国寿家园，中国平安入股碧桂园，还有其他的保险公司在健康养老这块也有自己的战略布局。
未来如果互联网保险企业或者保险界在这块要关注政府在这方面的规划，这是我们列的相关的规划，有健康中国2030规划纲要，纲要具体是“十三五”健康老龄化规划，同时关注智慧健康养老产业发展行动计划，越来越细，同时有“十三五”卫生与健康规划，中医药发展战略规划，以及中医药健康服务规划，还有全国医疗卫生，全国护理事业等等，这是医疗板块相关的规划。
那么在“十三五”，今年刚刚发布了“十三五”国家老龄事业发展和养老体系发展规划，在人口老龄化的背景下，他们发展是老龄事业，老龄产业，相关概念关系的界定，可以看看那篇文章，概念很多，老龄世界、老龄产业、老年世界、老年产业等等这样的什么关系，我们专门发一篇论文。有商业健康保险的实施意见，其他省市有相关规划。
医养结合，保险盒医疗健康，接着就是医养结合是行业里面最火的点，很多项目在这里发展。这个图多维度，让大家看一下医养结合到底什么情况，因为现在行业里论坛也非常多，医养结合也是各种概念满天飞，其实很简单纵轴是养的地点，可以分为你是在家，在社区，还是机构，这三个概念是按照养的地点划分的。有专门老年医院，北京市是全国唯一一家老年三甲医院，老年护理医院，老年康复医院等等这个数量比较少。通过医养结合的内容，除了摆脱医疗思维，过去有病才去看病，那么现在我们开始整个是社会保健，社区整个是让我们怎么样治未病这个方向去发展。
所以整个服务链条开始向外延伸，包括从预防、干预、诊治、康复、照护一直到临终关怀，如何与医养结合进行了一个纵坐标定位。我原来搞信息化的，也是计算机专业，互联网略知一二。当时研究完老龄化的时候发现有很多企业，他们是互联网企业，想和养老相结合，我们定义为涉老互联网企业。去年我在北京发一篇论文叫我国涉网互联网信息服务研究，很多的企业我们当时是2011年收集，收集三年数据，到现在为止1/3网站已经不存在了，1/3网站基本不更新了。我们刚才提一个问题，大家只是看中未来有四亿老人这样一个数字，我在这里面有1%的人口给我就够了。2012年11月底，我们的互联网数据，这是老人的年龄结构划分的，会上网的老年人，2016年7月份占到37%，最早的互联网企业涉足老龄产业在九几年左右，2010年是0.6%，会上网的老年人比例这么低，无法支撑互联网的生态圈。互联网保险和这结合，要注意人群的特点，特别是在北京市，同时儿女也是他们重要的客户，怎么样发挥儿女的力量为父母购买，这是这个行业很重要的营销手段和营销渠道。
无论是医养结合，互联网保险，最终的目的就是八个字，希望健康长寿，无疾而终。我们的生命岁月，健康长寿医疗发展已经做到了，但是怎么样给我们岁月的生命，不是在最后的时候失能躺在床上没有任何尊严，让生命有了岁月，整个医疗、保险、健康是最健康的结合。
